כרטיס אשראי חכם, טכנולוגית EMV - במה מדובר?

מעבר לכרטיס אשראי חכם הוא צעד הכרחי ויפה שעה אחת קודם

כרטיס חכם הוא כרטיס אשראי שמוצמד לו שבב.
הטכנולוגיה כיום, של כרטיסי אשראי עם פס מגנטי, היא טכנולוגיה ישנה בעוד שכרטיס עם שבב בטכנולוגית EMV, מאפשר להפחית משמעותית את היקף ההונאות בכרטיסי אשראי ואת פוטנציאל הגידול שלהן בעתיד.

המפקח על הבנקים הורה לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי לגבש תוכנית, שתאפשר מעבר של כל כרטיסי האשראי בישראל והתשתיות הנלוות (מכשירי סליקה וכספומטים) מכרטיסים בעלי פס מגנטי לכרטיסים חכמים בתוך 3.5 שנים.

למה חשוב לעבור לכרטיס החכם, מה כולל תהליך המעבר, וכמה זה יעלה לנו ? כל התשובות על כרטיס אשראי חכם לפניכם.

יתרונות כרטיס אשראי חכם

כרטיס חכם הוא כרטיס אשראי שמוצמד לו שבב. שימוש בטכנולוגיה שכזו מקשה על זייפני הכרטיסים. נוסף על כך, מדובר גם בבשורה רעה לגנבי כרטיסי האשראי.
כאשר לקוח ישתמש בכרטיס האשראי, הוא יצטרך להקיש קוד לתוך מסופון שיגיש לו בעל העסק,
כתנאי לבצוע שהעסקה. הצורך להקיש קוד יקשה על גנבים להשתמש בכרטיס. “רוב הגנבים לא יודעים את הקוד הסודי, ולכן הם מנוטרלים מהשימוש”, אומר מקור בענף כרטיסי האשראי.
אין כיום נתונים מדויקים על היקף ההונאות בכרטיסי אשראי בישראל (גניבות כרטיסים וזיופים), ואולם גורמים בענף מעריכים שמדובר בעשרות מיליוני שקלים.
המעבר לכרטיס חכם צפוי להוריד דרמטית את היקף ההונאות. באנגליה לדוגמה, עמד היקף ההונאות השנתי בכרטיסי אשראי על כ–600 מיליון ליש”ט.
לאחר המעבר לכרטיס חכם, ירד היקף ההונאות לפחות מ–100 מיליון ליש”ט, ירידה של יותר מ–80%”.
נציין כי המעבר לכרטיס חכם נועד לא רק כדי להפחית את היקף ההונאות הנוכחי בישראל, אלא למנוע פוטנציאל צמיחה עתידי שלו.
אחרי שבבריטניה עברו לשימוש בכרטיס החכם, נרשמה עלייה בהונאות במדינות שאין בהן כרטיס שכזה, כגון ספרד.
הנוכלות העולמית אינה נעלמת, אלא נודדת, ומחפשת את המדינות הפחות מאובטחות.  אם ישראל לא תעבור לכרטיס חכם, נראה גידול בהיקף ההונאות בכרטיסי אשראי.

EMV – למה עכשיו?

טכנולוגיית ה– EMV קיימת כבר כמה שנים טובות, ובכל זאת רק עכשיו בנק ישראל דורש מהבנקים וחברות כרטיסי אשראי לאמץ אותה.
זאת, לאחר שבאירופה כבר אימצו אותה, וארה”ב נמצאת בעיצומו של תהליך מעבר לכרטיסים חכמים.
הסיבה לעיכוב בישראל נעוצה בכך שהמעבר לשימוש בכרטיס חכם מורכב. לפי הערכות, עלות המעבר עשויה להגיע ל–80 מיליון דולר.
במדינות רבות בעולם התלבטו האם לעבור לשימוש בכרטיס חכם – שקלו את עלות המעבר לעומת עלות ההונאות.
כך לדוגמה, בארה”ב התלבטו זמן רב האם להעביר את המדינה כולה לכרטיסים חכמים. תחילה, הוחלט שעלות התהליך אינה משתלמת, אלא שבאחרונה הבינו שאין ברירה והוחלט לבצע את המעבר הכרוך בהשקעות עתק.

בישראל, חברות כרטיסי האשראי לא דחפו למעבר לכרטיס חכם. זאת, משום שלדברי מקורות המכירים את שוק כרטיסי האשראי היטב, במקרים רבים מי שנושא בתשלום הנזק במקרה של הונאה הם בתי העסק עצמם.
בתי העסק מחויבים ברוב המקרים על ידי חברות כרטיסי האשראי בסכום ההונאה, בטענה שהם לא בדקו כראוי האם האדם שביצע את העסקה הוא אכן הבעלים של הכרטיס, באמצעות השוואת חתימות ודרישת תעודה מזהה.
ישראל נתפסת בעולם כמקום מאובטח; אל על היא חברת התעופה הכי בטוחה בעולם. ישראל היא גם מעצמה לייצור חברות בתחום אבטחת המידע. למרות כל זאת, הכי קל לבצע רמאויות בכרטיסי אשראי בישראל.
הכרחי לטפל בסוגיה הזו, בין היתר בשל התדמית של השוק הישראלי.

איך ייעשה המעבר לכרטיס אשראי חכם?

המעבר לשימוש בכרטיס החכם כולל כמה שינויים: ראשית יש להחליף את כל כרטיסי האשראי לכרטיסים חכמים. לחברות כרטיסי האשראי הישראליות יש כבר היכולת להנפיק כרטיסים שכאלה,
והן אכן עושות זאת בפועל – כשמדובר בלקוחות שמרבים לנסוע לחו”ל.
הסיבה לכך היא שיש מדינות, בעיקר באירופה, שמכירות אך ורק בכרטיסים החכמים.
החלפת כרטיסי האשראי צפויה לעלות כ–15 מיליון דולר – עלות שיספגו חברות כרטיסי האשראי.
אולם לא זו העלות המרכזית במעבר לכרטיס חכם. העלות המרכזית היא החלפת נקודות הקצה בבתי העסק למכשירים היודעים לקרוא כרטיס חכם.
לפי הערכות, החלפת המסופונים עשויה להגיע לעשרות מיליוני דולרים, וכאן עולה השאלה מי יישא בעלות הזו?
“אנו מאמינים שמי שצריך לעמוד בעלויות אלו בתי העסק. אני לא יכול לממן את כל המכשירים בנקודות הקצה”, אומר בכיר בענף כרטיסי האשראי.
לייזי ינאי, נשיא וריפון ישראל, חושב אחרת: “מרבית בתי העסק משלמים תשלום חודשי בעבור השימוש בטכנולוגיית התשלומים.
אחד השירותים שבעבורם בעל העסק משלם את התשלום החודשי, הוא הממשק ושירותי התוכנה, ולכן הוא לא יישא בעלויות.
ברשתות הגדולות המצב שונה, כי אמצעי התשלום הם חלק ממערכת ה–IT, ואז אכן הרשת נושאת בעלות השינוי בנקודות הקצה”.
על אף תמיכתי במעבר לכרטיסים חכמים, מודה ינאי כי גם וריפון, המייצרת ציוד ותוכנה לקופות ממוחשבות, תיאלץ לשאת בחלק מהעלויות של המעבר לכרטיס החכם.
“נצטרך לבצע השקעות לא מבוטלות כדי להעביר את הלקוחות בישראל לטכנולוגיית הכרטיס החכם. בוודאי שאני לא שש לזה, אבל אנו חיים בתעשייה הזו, ומבינים שאין מנוס מלעבור לכרטיס החכם”.

הכתבה הינה תקציר ראיון של נשיא וריפון ישראל, לייזי ינאי, לעתון גלובס שפורסם בספטמבר 2013.